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揽储未见开门红 银行打响存款保卫战

受企业延迟复工影响,今年各银行一季度揽储普遍未能“开门红”。记者发现,不少中小银行定期存款等利率全面上浮,积极吸引企业的资金留存,悄悄打响了存款“保卫战”。

近日,央行副行长刘国强透露,存款基准利率未来或适时适度进行调整。而存款利率的下调,一方面有利于降低银行负债成本;另一方面,是否对一些银行拓展负债增加了考验?

银行拉存款更难了

记者了解到,近期不少银行个人定期存款利率全面上浮,同时,一些中小银行积极推出针对企业的协议定期存款、结构性存款等产品。这一现象,缘于企业存款本是银行揽储的大头,而受疫情影响,春节后银行“拉存款”工作并不理想。

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金融企业结构性存款、定期存款和通知存款分别增加1319亿元、348亿元和1亿元,同比分别少增81亿元、多增134亿元和342亿元;协定存款、活期存款和保证金存款分别减少2057亿元、1586亿元和829亿元,同比分别减少910亿元、1517亿元和249亿元。

按照惯例,春节后是银行一季度揽储的重要节点。然而突如其来的新冠肺炎疫情,影响各行业的正常复工,增加了企业的现金流压力。

“今年情况特殊,由于企业复工晚,企业的工程回款、现金流紧张,必然影响其存款。本来每年一季度就是用款高峰,而受工程进度影响,银行拉存款下降10%也很正常。”某大行华东地区支行人士告诉记者,但他预计全年应该不会受到影响。

同时,居民个人存款分流明显。春节后,股市除了开盘首日出现明显的下行外,此后两周持续回涨,股市火热行情提升了市场关注度。居民的闲置资金更多投入到股市、理财产品等投资领域。在此情况下,银行各个存款产品利率一直“未敢”下调。

存款利率下调影响如何

刘国强近期表示,存款基准利率是我国利率体系的“压舱石”,将长期保留。未来,人民银行将按照国务院部署,综合考虑经济增长、物价水平等基本面情况,适时适度进行调整。

当前,若存款利率下调叠加企业今年普遍推迟复工的情况,会使得银行负债端成本下行,还是让银行拉存款更难?

国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼告诉记者,存款基准利率下调是一把“双刃剑”,确实有助于降低银行资金成本,但同时也可能加剧银行存款的分流。

“一方面,今年春节后,银行为支持实体经济,提供了大量优惠贷款等减费让利措施,对自身全年盈利指标的增长确实有影响。在存款高企、贷款利率又低的情况下,银行很难平衡商业性原则。”董希淼认为,降低存款基准利率水平有助于银行减少负债压力,提高服务实体经济的意愿。

“另一方面,存款基准利率的下调,主要是降低对于大型银行的负债成本,因为他们自然增长的企业存款比较多,在结算过程中沉淀下来的资金量大,而这些银行企业客户对利率的变化并不敏感。相反,存款利率的降低对中小银行影响较大,中小银行更多的需要拓展负债渠道,以及更大的利率上浮空间,以增加存款吸引力。”

天风证券银行业首席分析师廖志明认为,今年以来,新冠肺炎疫情使得复工大幅延迟,预计将对经济造成短期影响,存款基准利率下调宜早不宜迟。适当下调存款基准利率,可缓解单向下调LPR对银行息差的影响。他认为,考虑到过低的存款利率可能导致存款脱媒加速,影响商业银行吸收存款能力,不应将存款利率下调过大。

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